催收新闻

“听说你要跑路了?”

作者:佚名 来源:原创 日期:http://www.cuiayi8.com 人气:

面对儿子幼儿园老师的提问,刘明(化名)一下子懵了。“最近,我和院长都接到了自称是××公司的催收电话,说你欠了15万元的贷款,打算跑路了。”老师解释。经老师这么一提点,刘明

面对儿子幼儿园老师的提问,刘明(化名)一下子懵了。

“最近,我和院长都接到了自称是××公司的催收电话,说你欠了15万元的贷款,打算跑路了。”老师解释。

经老师这么一提点,刘明这才明白了是怎么一回事,满脸通红的他非常尴尬,也不知如何解释。

原来,去年他曾在国内一家国内知名网贷平台借款15万元,当时业务员只是告知其利率很低,不曾想还款时,才发现需要偿还的不仅有本息,还有高额的平台服务费和管理费。

感到上当受骗的刘某欲找当时的业务员理论,结果被告知该业务员已从公司离职,颇为恼怒的刘某便打算不予偿还。然而,没过两天,除了自己遭遇了“呼死你”电话轰炸外,他的家人、同事、朋友,甚至他爱人的同事,都收到了催收公司的电话。

更让他没有想到的是,催收公司的电话还打到了他儿子所在的幼儿园。而他当初在该网贷平台所留的联系方式只有自己的家人。

催收乱象频发

上述案例是债易收所遇到案例中的一个。“孩子基本上都是大人的软肋,也是催收最有效的手段之一,一般情况下,只要催收机构报出小孩的信息,欠债者都会赶紧还钱。”李鸿雁说。

可催收公司是如何获得刘某周围那么多人的通讯方式的呢?李鸿雁说,除了刘某借款时填写的联系人号码外,其他人的通讯信息来源多涉及非法获取公民个人信息的问题。

“从事灰色催收,要是没这两把刷子,很多人都没法在这个行业继续干下去。”李鸿雁说。

一些担保机构、小贷机构的催收业务,不过主要从事一些诉讼业务,即通过法院判决确认债权,后续则进入法院执行环节,如果法院执行部门介入,仍未实现债权,那么这些担保、小贷机构便会委托社会中介机构实施催收。

对于一些社会中介机构的催收乱象,李鸿雁不仅多有耳闻,也曾办理过相应的案件。在他看来,“呼死你”、非法获取借款人周围亲友信息,实施狂轰滥炸,已经严重侵犯了公民的权益;而一些发生于民间“地下钱庄”等非正规金融领域的暴力催收行为,则更让人胆战心惊,一旦不能按时还款,遭遇的可能就不仅仅是“呼死你”这种量级的催收,“裸条”、以及今年4月震惊全国的刺杀辱母者案,即是例证。

根据银监会发布的最新数据,截至2017年一季度末,商业银行不良贷款余额1.58万亿元。另据麦肯锡7月13日发布的报告,如果目前商业银行不良率态势继续的话,到2010年,银行不良资产将达到3万亿元,再加上消费金融公司、汽车金融公司、信托等非银行业金融机构,预计到2020年,不良资产规模将可能达到4.8万亿元。

面对万亿的市场规模,一些社会资本也通过注册催收公司、搭建催收平台,试图分得一杯羹。据不完全统计,目前我国从事第三方债务催收的法人单位数量已有2000到3000家。一些非法暴力催收行为,不仅让一些合法合规的催收机构无端承受了社会的压力,也让整个催收行业饱受污名。如何规范很多游走在法律灰色地带的催收机构,也颇为社会关注。

中国政法大学财税金融法研究所所长、中国银行法学会副会长刘少军认为,相对而言,银行等正规金融的催收业务更为规范,这些机构多通过招标竞标的方式,选择与律所等正规催收公司合作,对催收人员管理较为规范。

而这与监管部门的严格监管不无关系。2011年初,中国银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,明确要求发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度,规范信用卡催收策略、权限、流程和方式,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。

自律组织已出自律公约

其实,社会上一些暴力催收现象,也引起了监管部门的重视。针对校园贷中出现的“裸条”和暴力催收问题,今年银监会就接连发文表达禁止态度。

今年4月初,北京监管部门向网贷平台发出了一份名为《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》的文件,也明令禁止暴力催收。

相对于监管机构的指示性、原则性要求,记者注意到,一些行业自律组织已就催收行为研究制定更为具体的要求。

今年5月,深圳市互联网金融协会印发了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿)(以下简称《催收行为规范》),这也是行业自律组织首次就催收行为作出规范。

《催收行为规范》要求网贷平台不得以催收费等各种名义变相收取高额费用,还划出了十条红线,如严禁催收机构在任何非正常时间段进行催收、网贷平台同一天催收不得超过3次、严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁等恐吓或威胁使用暴力手段。

深圳互金协会秘书长曾光告诉法治周末记者,之所以出台此项规定,主要在于此前协会收到有关暴力催收的反馈和投诉。

债易收注意到,正在筹建中的中国消费信贷催收行业协会,也发布了催收机构自律公约,内容与深圳互金协会的内容大同小异。

两大自律组织发布的催收规范,其实就是根据我国现行法律精神,就催收行为的边界作出了一个具体的界定,债权人可以通过催收保障自己权益,但是这种救济一定要在法律许可的范围内。

“目前,不良资产处置和运营已经发展成为一个行业,行业自律组织出台的这些规范,也向市场释放出了一个积极信号,有助于避免一些合法规范的催收企业,以及整个催收行业被污名化。”刘少军说。

“让催收死心 让账目沉睡”

然而,事物都有两面性,催收市场不仅是一个江湖,逾期人员群体更是一个江湖。一些欠债不还者,并不全是外界渲染的一群可怜人,面对步步紧逼,各种方式齐上阵的催收员,也选择用各种方式进行回击。

互联网带来的便利,也被一些老赖们所利用。在QQ群中键入“反催收”字样进行搜索,就会出现一些逾期人员建立的以“反催收联盟”“共抗崔收狗!逾期群”“逾期精英反催收狗群”“反催收俱乐部”,其中一些主要由逾期人员组成的反催收群,为了确保群性质“纯正”,一些群不仅要求加入者缴纳1至3元不等的费用,有的还要求加入者进群自觉发逾期图,以便验明正身,否则便会被视作催收卧底踢出。

这些交流群在“群介绍”中直陈成立初衷,即让逾期“小白”知晓催收者的套路,一些逾期“前辈们”还会传授对抗催收的心得,一些像“呼死你”“短信群发”等非正规机构催收人员使用的招数,也会被这些逾期者用来“以招还招,让催收死心,让账目沉睡”。

此前有媒体报道,一位逾期不还款的客户将催收人员的号码予以了保存,随后在其他网上办理现金贷业务时留作联系人方式,结果客户到期后再次逾期不还,导致这位催收员天天收到轰炸短信。

一位负责网贷催收的业内人士告诉记者,一些经验丰富的逾期者,也并非对什么机构的借款都念“赖”字诀,他们会了解各个机构是否会上央行征信,如果了解该机构的逾期信息会上报央行征信系统,考虑到以后贷款买房买车,还是会积极还款,相反则一副“我能借出来钱是我的本事”的模样。

“照猫画虎学错了样”

正是有一些老赖的存在,对于深圳市互金协会此举,迎来的并不全是赞誉之声,有声音就质疑《催收行为规范》是不是为老赖更轻松的逃避债务,大开了方便之门?也有声音戏谑道“老赖是不是混进了深圳互金协会”?

曾光对记者坦言,协会也的确收到过《催收行为规范》过严的反馈,会在正式文件中“就部分条款进行微调,但总体的基调还是从严的”。

北京一网贷平台催收运营总监说,《催收行为规范》发布后,他和一些同行讨论时就在就认为,该规范是“照猫画虎学错了样”。

所谓参照的“猫”,主要是指为避免在催收过程中的虐待、欺骗、不公平行为,美国推行的《公平债务催收作业法》(Fair Debt Collection Practice Acts)。

该法案规定,债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人,如早8点之前或晚9点之后,除非债务人同意。如果未口头或书面告知,且债务人未同意,债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人。

美国之所以出台该法案,是因为美国的社会信用体系非常完善,一旦失信将寸步难行,社会施加给失信者的惩罚严厉非常大,将对其生活带来极大的不便,在这种情况下,为了避免借款人被过度催收,有必要通过立法的方式保护其合法权益。

而在中国,情况则不容乐观。据国家发改委最新披露的信息,截至今年6月,累计公布失信被执行人761万例。前述催收运营总监认为,由于社会信用体系和信用联合惩戒机制的不完善,仅仅依靠最高人员法院的“限制高消费令”等措施,还很难让老赖“一处失信、处处受限”

尽管认为《催收行为规范》的尺度过严,但是出于合规、企业品牌的考虑,一些互金平台还是强化了对内部催收人员的管理。

借贷宝的电催内部规范文件中看到,催收工作时间被限定在每个自然日的8:00至21:00之间,禁止在非规定时间内进行催收;禁止电催人员使用公安、检察院、法院、律师等虚假身份进行催收、不得通过手机向用户发送威胁、辱骂类信息;禁止在催收通话中威胁用户人身安全等。

尽管目前催收行业还没有专门的法律规范,但并不意味着暴力催收就没有法律予以制裁,比如禁止骚扰他人、禁止非法拘禁、威胁恐吓,这些都可以从我国治安管理处罚法找到相应的法律依据。

随着我国不良资产规模的上升,最高人民法院目前正在调研,拟就不良资产处置出台相关的司法解释,届时催收等不良资产处置行为或有更为细致的法律规范。

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